（连载35）从卖咖啡到卖保险

发现保险业务比咖啡和威士忌更有利可图，于是...

从卖咖啡到卖保险

作者：约翰·罗斯柴尔德

译者：杨天南

1666年伦敦大火，摧毁了半平方英里内的所有建筑物，其中包括87座教区教堂，也导致大量保险公司破产 —— 这是他们承认无钱偿付保险索赔的最佳出路。几家新的保险公司在大火的灰烬中诞生，以满足姗姗来迟的对于火灾险的大量需求，其中有三家公司一直存续到今天，成为现代联合大企业的一部分。

伦敦大火四十年之后，巨大的南海泡沫（South Sea Bubble）在伦敦交易所形成。很多类似今天网络公司一样令人质疑的公司纷纷上市，这些公司的股价就像充满了二氧化碳的碳酸饮料。这些企业中至少有20家新成立的保险公司，其中一家竟然为嗜酒者提供“朗姆酒过度消费”保险。当泡沫爆裂之后，这些公司的股价飞流直下，大跌70%到90%，无论是保险公司、还是非保险公司都变得一钱不值。（注2）

（注2。《保险历史的里程碑》手册。美国互惠再保险公司出版。阿尔文•E•布劳，《保险业的足迹》，麦克米兰出版，1953年。）

著名的伦敦劳埃德保险公司由于当时还没有上市，因此躲过了泡沫爆裂而幸存下来。劳埃德最初是一家拥有卖酒牌照的咖啡店，深受海员们的欢迎。当海员们来此喝咖啡、饮酒时，他们在这里可以顺便取信，听那些漂亮的酒吧女郎聊聊最新的八卦消息。

1713年，公司老板爱德华•劳埃德去世，咖啡店被重新翻修，排满了座位，但依然保留了浓郁的海洋气息。在饮酒欢乐之间，顾客们从早已熟悉情况的经纪商手中购买保险。由于发现保险业务比咖啡和威士忌更有利可图，于是劳埃德公司开始了它的保险事业。

劳埃德公司的保险理赔数量一直小于其保费收入，这应该归功于其杰出的精算能力。它背后名为“纳姆德”的财团支持者在两个多世纪中获利甚丰，而且极其稳定。

相比之下，美国保险历史的发展伴随着独立革命取得胜利，美国鹰的图案出现在《保险期刊》1923年9月创刊号的头条新闻上。从这里，我们了解到，早在1752年，由本•富兰克林领导的关心市民的“先辈党团”队伍聚集在费城一家法院里，商议组织火灾保险事宜。

尽管教科书里，常常会忽视这次聚会，保险业内的资料提醒我们它对于未来的物业业主具有深远的影响力。长期以来，人们对美国早期的火灾保险公司的评价，要远远高于所谓的“波士顿茶党（Boston Tea Party）”中的那些作奸犯科者。

在富兰克林参与这件事情之前，费城殖民地的普通居民被迫从英国的保险公司购买保险，尽管这些险种不怎么样。当遭遇出险，远在伦敦的保险公司得到消息需要历时数月之久，更别提理赔款的支付了。

尽管富兰克林在早期保险事业上贡献巨大，但公平而言，火灾保险初次亮相的荣誉应该归于南卡罗来纳州一个叫查尔斯顿的人，他比这位放风筝的电气工程师（指富兰克林）早十五年写出了第一张保单。

但不幸的是，在四年的保单旺销之后，整个城市遭遇大火，这些保险业的先行者被蜂拥而来、堆积如山的索赔压垮，最终破产，查尔斯顿的投保人损失惨重。类似这种保险公司兜售保险时拍胸脯，理赔时却消失不见的情况并不鲜见，也不会是最后一次。面对费城蜂拥而来的索赔情况，富兰克林公司对于业务进行了选择，它拒绝对院子中有树木的房屋进行承保。这样一来，它的竞争对手——绿树互惠保险公司 ——半路杀出，大力承揽那些有树木房屋的保险业务。

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